Entrevista al Lic. Macario Armando Rosales Rosa.

Presidente de Fedecrédito.
9 de Febrero de 2010

P- Aunque el sistema de cajas de crédito nace a finales de los 30, no es hasta 1943 cuando nace Fedecrédito con el objetivo de ayudar a los productores agrícolas y pequeños comerciantes con crédito. ¿Qué es lo que ha cambiado en estos 67 años de historia, o la esencia sigue siendo la misma?

R- Sí, la razón de ser es la misma que es dar acceso a los financiamientos a otros servicios financieros complementarios y principalmente a las personas de bajos ingresos, y los micros y pequeños empresarios. Hemos logrado penetrar en la mente de los salvadoreños gracias al servicio que es lo que valora el cliente cuando realizamos nuestras encuestas. Ellos se sienten muy cercanos a Fedecrédito. Hemos tenido una evolución muy positiva durante los 67 años de historia en El Salvador, hemos sobrevivido y ahora estamos más fuertes que nunca.

P- Efectivamente Fedecrédito ha tenido un crecimiento impresionante en estos últimos años y actualmente son 48 las Cajas de Crédito y 7 los Bancos de los Trabajadores que están dentro del sistema. Para tener una idea exacta de la dimensión de la Federación, ¿cuales son los números clave de Fedecrédito?

R- A nivel de grupo se consiguió al cierre del 2009 una cartera de préstamos, que es el principal negocio que tenemos, de 565 millones de dólares. El sistema ha tenido una evolución impresionante los últimos años. Los préstamos colocados han sido de 312,9 millones de dólares. La captación de depósitos de los socios en conjunto se logró 250,7 millones, con un crecimiento del 32,5% respecto al 2008, un comportamiento diferente respecto a la banca comercial que ha pasado dificultades en la captación de depósitos. Teniendo en cuenta que estamos en época de crisis los resultados son sumamente satisfactorios y estamos orgullosos de que 614.000 clientes confíen en nosotros. Además contamos con 166 millones de patrimonio con lo cual somos una entidad con niveles de solvencia del 26% cuando se exige un 12%.

P- Después del 2001 hay una Ley Moderna de Intermediarios en la que hay igualdad de condiciones para los bancos y cajas en que sean supervisadas por la SSF, que tengan la misma reserva de liquidez, mismas normas contables y prudenciales. Entonces, ¿cuál es la diferencia entre caja de crédito y banco?

R- Es su arraigo en la población, ya que nuestras cajas nacieron apegadas a las localidades. Tenemos una banca internacional en el país que poco se interesa por los proyectos nacionales. Nosotros somos 100% nacionales y estamos aquí para apoyar a los micro y pequeños empresarios de las diferentes comunidades del país donde tenemos 115 puntos de servicio con oficinas físicas con vistas a aumentar a 200 en los próximos 4 años con el objeto de estar cercanos a las personas. La cercanía que tienen nuestros clientes a nuestras instituciones y la confianza que tienen al llegar a nuestras oficinas y sentirse cómodos es lo que marca la diferencia.

P- Fedecrédito no sólo proporciona servicios financieros (banca de segundo piso), sino que da financiación para la vivienda, desarrolla proyectos conjuntos, da asesoría y capacitación especializada. ¿Nos podría relatar algún ejemplo concreto?

R – Nuestra cartera de préstamos está divido en una tercera parte que va a la micro y pequeña empresa, otra tercera parte va para préstamos de vivienda popular dirigida a personas que no tienen más de 4 salarios mínimos como marca la ley de FONAVIPO (Fondo Nacional de Vivienda Popular) en la que tenemos participación. La última tercera parte está dedicada a los préstamos de consumo.

P- Hay una proliferación de bancos especializados en mini créditos o créditos al consumo. ¿Qué ventajas aúna Fedecrédito?

R- Dentro de la trayectoria de Fedecrédito hemos ido generando nuestra propia tecnología crediticia. Tenemos una política crediticia que nos permite llegar a la población más necesitada a partir de los 25 dólares y con mucha agilidad con 2-3 días de promedio. Toda esta tecnología es una gran ventaja competitiva respecto a otras entidades de crédito al consumo sino también con créditos de pequeña cuantía.

Un tema importante es el destino de los préstamos. Tenemos 7 años de experiencia acumulada de desarrollar proyectos de desarrollo local. Son financiamientos en los que se dan garantías a alcaldías municipales garantizados con un fondo especial que llevan proyectos de inversión para el desarrollo local, como alcantarillado, construcción de mercados y parques de recreo. Nuestro sistema se ha convertido una parte importante para ese rubro que nosotros apoyamos.

P- En Fedecrédito se reunen todas las Cajas de Crédito del país. Al ser una Federación con tanto crecimiento, existe el interés otras cajas de ahorro extranjeras que quieran unirse al sistema? ¿O viceversa?

R- A nivel de América Latina tenemos convenios de cooperación con la Federación Peruana de Cajas Municipales. Planes de expansión a otros países de momento no hay porque nuestro gran objetivo es llegar a tener un 25% de todo el mercado financiero salvadoreño. Tenemos alianzas con otras entidades municipales, con la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA) y especialmente con la Caja Duero que nos financian la construcción de viviendas para personas de escasos recursos. Estamos entregando las últimas 30 viviendas que han sido edificadas en Concepción de Ataco.

P- ¿Estarían dispuestos a reproducir este tipo de acuerdos con otras cajas o bancos a nivel internacional?

R- Sí, nosotros siempre estamos buscando fondos para este tipo de proyectos. Hemos participado en intercambios de experiencias con Caja Sol para traer las formas de trabajo y negocios de las cajas españolas a El Salvador. La búsqueda de financiamientos internacionales lo iniciamos hace algunos años y hemos logrado firmar convenios con KFW de Alemania, FMO de Holanda, y recientemente estamos cerrando una operación por 30 millones de dólares con IFC que es el organismo del Banco Mundial que se dedica a financiar el sector privado en el mundo.

P- En el 2007 hubo una compra de una decena de bancos nacionales por grupos internacionales, aunque ustedes consiguen mejores resultados que ellos.

R- Sí, tenemos mejor rendimiento como por ejemplo con las remesas. Aunque en el país disminuyó el flujo de remesas en un 8 %, Fedecrédito consiguió captar un 9% más.

P- Mis felicitaciones para Fedecrédito ya que fue la única organización ganadora del proyecto de la Fundación Bill & Melinda Gates en toda América Latina recibiendo US $ 1.5 millones que beneficiarán al sistema y a la población de escasos recursos de El Salvador.

R- Es un hecho muy importante para nosotros haber apostado por ese proyecto que es un ejemplo de lo que decíamos al principio de que la esencia se mantiene, apostamos por llevar oportunidades de ahorro y de otros servicios financieros a la población que aún no está bancarizada en el país. Pocas instituciones realizan apuestas de ese tipo que va totalmente enlazada con el proyecto de expansión de puntos de atención que tenemos y de incorporar nueva tecnología a los servicios financieros.

P- Alguno de los puntos que acaba de mencionar son los retos de futuro de Fedecrédito en El Salvador.

R- Claro, cuando uno empieza a leer sobre el acceso a los servicios financieros en el mundo, nos damos cuenta que aún en los países desarrollados hay gente que no tiene acceso. A través del Instituto Mundial de Cajas de Ahorro, al cual pertenecemos …

P- …Y usted es el presidente …

R- Sí, soy presidente de la región de América Latina y del Caribe, y estamos facilitando ese acceso. Creemos que cumpliendo con este objetivo ratificamos los principios de creación de nuestra Federación y Sistema.

P– Hemos visto las diferentes actividades de Fedecrédito. Ahora nos gustaría conocer a la persona que está por detrás de su éxito. Por favor, ¿cual es su histórico profesional?

R- Estoy agradecido con la vida y con Dios por todo lo positivo que me ha pasado. Tengo 34 años de experiencia en este Sistema y entré como auxiliar contable en una caja de crédito y trabajé 25 años como gerente general de otra caja de crédito y después las 48 Cajas y 7 Bancos consideraron que yo era la persona indicada para ser el presidente y de eso hace ya 6 años.

En cuanto a mi formación académica, soy graduado en Contaduría Pública y Abogado. He tenido la oportunidad de participar de otros programas de formación como en Israel en administración de cooperativas, en Miami enviado por el USAID para un curso de administración de pequeñas empresas, y aquí en Fedecrédito somos participantes del programa de alta gerencia del INCAE. Todos nuestros gerentes pasaron por ese programa.

Tengo la dicha de ser director de FONAVIPO y de participar en otras muchas cosas más como director del INCA con sede en Bruselas y recientemente me nombraron presidente del RULAC de América Latina  y el Caribe.

P- Después de sus muchos años de experiencia profesional, ¿qué enseñanza nos puede transmitir?

R- Prepararse, hacer las cosas bien y hacer lo que le guste. No equivocarse de profesión. Hay gente que vive triste en el mundo porque trabaja en lo que no le gusta. Yo tengo la gran suerte de que me encanta lo que hago, y uno no siente el trabajo como carga. Lo más importante es la formación profesional que tiene nuestros jóvenes y nunca dejar de soñar. Soñar en grande para alcanzar sus objetivos. Es mejor apuntar a la luna y alcanzar el volcán que apuntar al volcán y darle a la piedra de abajo.

Otro aspecto fundamental es tener un buen equipo de trabajo y desarrollar la inteligencia colectiva para poder tener éxito en los caminos que se tome en la vida. Rodearse de buenos ejecutivos.

P- Esperemos que tengan todo el éxito estos próximos años ….

R- Sí, tenemos grandes planes estratégicos como la creación de un call center propio. En todo el Sistema somos como 1500 empleados y aquí en la Federación somos como 87. Ahora con el call center han empezado 17 personas, que empezó como un juguete nuestro, pero hemos visto que es un gran negocio y pensamos abrirlo a terceros y aumentar la plantilla.

P – ¿Cual sería su mensaje final para los lectores de la guía eBizguides El Salvador, que serán hombres de negocio y empresarios, que no conocen el potencial económico que tiene El Salvador?

R- En Centroamérica El Salvador ofrece tecnología, ofrece infraestructura, buenas carreteras, un clima agradable y sobretodo ofrece oportunidades de negocio para inversionistas que vengan a trabajar por el país. Necesitamos gente emprendedora que se enamore de los proyectos, y que puedan compartir y co-invertir con los salvadoreños, como nuestra experiencia con el Banco Mundial. Ellos dicen que es la primera experiencia que han tenido con una institución de nuestra naturaleza y están muy conformes con todo lo que han estudiado de Fedecrédito. Tanto es así que hemos terminado el estudio para fundar nuestra propia compañía de seguros y ahí vamos a necesitar aliados extranjeros, los reaseguradores, en el que el Banco Mundial se ha ofrecido a ser co-inversionista con nosotros y este es un ejemplo claro de las garantías jurídicas que ofrece el país. El nivel de confianza es estable y tenemos el dólar que evita el riesgo cambiario, y estos son factores importantes para atraer inversión extranjera. Se habla mucho de que El Salvador puede ser el centro logístico que una el norte y sur del continente y creo que el país da esas facilidades.